현재까지 모은 5,000만 원과 매달 넣는 50만 원에 예상 수익률을 매달 복리로 붙여요. 연 6.0%는 한 달에 약 0.487%이고, 12번 복리로 쌓으면 정확히 연 6.0%가 돼요.

월 수익률 = (1 + 연 수익률)^(1/12) − 1

예를 들어 올해 40세인 사람이 1월부터 59세가 되는 해 12월까지 넣고 60세부터 받는다면(기본값), 20년 동안 넣은 원금은 1억 7,000만 원이고, 은퇴할 때 통장에는 3억 8,707만 원이 찍혀요.

물가가 매년 2.5%씩 오르면 20년 뒤의 3억 8,707만 원으로 살 수 있는 물건은 지금 돈으로 2억 3,622만 원어치예요. 미래 금액만 보면 넉넉해 보여도, 지금 돈 가치로 바꿔 보면 실제로 쓸 수 있는 크기를 가늠할 수 있어요.

지금 돈 가치 = 미래 금액 ÷ (1 + 물가상승률)^년수

은퇴 후 생활비는 지금 물가 기준으로 입력해요. 지금 월 200만 원이 필요하다면 20년 뒤 60세에는 같은 생활을 하는 데 월 327만 원이 필요하고, 그 뒤로도 매년 물가만큼 늘려서 꺼내 써요. 남은 돈에는 계속 수익률이 붙어요.

잔액이 그달 생활비보다 적어지는 나이가 자산 고갈 나이예요. 기본값으로는 72세에 바닥나요. 생활비를 줄이거나, 매달 넣는 돈을 늘리거나, 연금 받는 나이를 늦추면 더 오래 쓸 수 있어요.

연금저축은 1년에 600만 원까지, IRP를 더하면 합쳐서 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어요. 총급여가 5,500만 원 이하면 넣은 돈의 16.5%, 넘으면 13.2%를 돌려받아요. 예를 들어 한도를 꽉 채워 900만 원을 넣으면 118만 원~148만 원을 돌려받는 셈이에요.

연금저축은 월 50만 원, IRP까지 합쳐 월 75만 원을 넣으면 한도에 딱 맞아요. 두 계좌를 합쳐 1년에 1,800만 원까지 넣을 수 있지만, 공제 한도를 넘는 금액은 세액공제 없이 과세이연 효과만 있어요.

55세가 넘고 가입한 지 5년이 지나면 연금으로 받을 수 있어요. 연금으로 받으면 나이에 따라 5.5%(70세 미만), 4.4%(70~79세), 3.3%(80세 이상)의 낮은 세율만 내요.

다만 1년에 받는 사적연금이 1,500만 원을 넘으면 전액에 16.5% 분리과세나 종합과세 중 하나를 골라야 해요. 받는 기간을 늘려 1,500만 원 이하로 나눠 받거나, 나이가 들수록 세율이 낮아지니 수령 시기를 조절하는 것도 방법이에요.

연금을 받기 시작한 뒤 9년 동안은 1년에 꺼낼 수 있는 한도(평가액 ÷ (11 − 연금수령 연차) × 120%)가 있어요. 한도를 넘거나 연금이 아닌 방식으로 꺼내면 기타소득세(16.5%)를 내야 하니 주의하세요.